Crédit immobilier, le crédit à taux révisable

 

Le site taux-de-pret.com vous aide à mieux comprendre et à mieux appréhender le choix de votre taux.

 

Il faut tout d'abord savoir que le taux d'intérêt est déterminé à partir d'un indice de référence auquel l'in ajoute une marge qui est fixe pendant toute la durée du crédit. Il est bien évident quand fonction de votre situation personnelle et professionnelle, votre banquier appliquera une marge qui sera plus ou moins grande.

 

L'indice de référence qui est utilisé le plus souvent, depuis le passage à la monnaie" l'euro" est l'EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate).

 

L'EURIBOR n'est en fait que le taux de l'argent à court terme qui est pratiqué entre les banques de la zone euro. On trouve généralement deux principales variantes qui sont l'Euribor à 3 mois et l'Euribor à 12 mois. La traduction française de cet indice est TIBEUR (Taux Interbancaire Offert en Euros) et a remplacé les indices qui été utilisés précédemment à savoir le PIBOR (Paris Interbank Offered Rate) ou le TIOP (Taux Interbancaire Offert à Paris).

 

 

Afin de limiter la variation important que peuvent avoir les taux d'intérêt, plusieurs dispositifs ont été ajoutés au fonctionnement du prêt à taux révisable au cours de ces dernières années

 

On peut ainsi retrouver :

 

 

Qui est la limitation à la hausse seulement, ou, à la fois à la hausse et à la baisse, de la variation globale du taux d'intérêt.

Prenons l'exepmle d'un emprunt avec un taux de 3.5% capé 2, c'est un emprunt dont le taux d'intérêt maximum sera de 5.5%.

Un emprunt avec un taux de 3,5% capé +1 / -1 , c'est un emprunt dont le taux d'intérêt ne pourra varier qu'entre 2.5% et 4.5%.

C'est donc une garantie très importante que vous devez exiger dans toute les offres de crédit à taux révisable que vous souhaitez prendre, notamment  pour la sécurisation surtout si vous faites un crédit sur long terme, car sur plusieurs années, vous ne pouvez pas savoir qu'elle sera la variation des taux d'emprunt.

 

 

Dans ce cas , il est très important de rester vigilant quant à la proposition de votre banquier ainsi qu'au contrat que vous allez signer.

En effet, votre contrat peut prévoir un blocage du montant de votre échéance ou une évolution limitée de quelques % par an ou même en fonction de l'inflation, en cas de hausse de l'indice de référence. Ce dispositif peut être appelé un 'taux révisable sécurisé'. C'est une appellation qui est d'ailleurs trompeuse, car, dans le cas de hausse des taux, même si votre mensualité n'évolue pas ou très peu, c'est la durée de remboursement de votre crédit qui s'allongera en conséquence et qui alourdira donc considérablement le coût de ce dernier.

Il faut donc bien regarder dans ce cas que l'allongement de la durée soit quand-même limité (par exemple à 4 annnées supplémentaires au maximum).

 

Votre contrat de prêt peut aussi contenir d'autres clauses comme celle visant à limiter la variation de taux lors de chaque révision (par exemple, pas plus de 1.5 point d'augmentation à chaque révision) ou encore qu'il y est une variation de taux minimale lors d'une révision (par exemple, l'indice de référence doit évoluer d'au moins 0,10 point pour qu'une révision ait lieu et que le taux d'intérêt soit modifié).

 

Il est possible mais celà n'est pas obligatoire, que votre contrat de prêt puisse prévoir un mode de calcul ou bien un indice qui permettent de substituer le taux révisable par un taux fixe.

 

Il est donc indispensable de bien prendre le temps de lire son offre de prêt afin de bien vérifier que tous les éléments que vous a dit votre banquier figure sur cette dernière. 

 

 

La première mensualité est de 1 060,66 euros pour 100 000 euros emprunté sur 10 ans.